7800万元才能退休?一个Excel表,轻鬆算出自己的退休金

活人竟被送到殡仪馆旁灵堂等死,这不是电影情节,而是真实发生的人间悲剧。

高雄市凤山有家中药行早年生意不错,老闆娶了三房,18年前三房感染乌脚病,老闆为了专心照顾她将中药行歇业,其后积蓄花用殆尽,今年中风,丈夫阮囊羞涩,向友人借贷支付医疗费用,随后自己也发高烧住院,在觉得妻子不可能好起来,儿子做杂工也无力照顾情况下,接受葬仪社建议让妻子出院到殡仪馆「等几天办后事」。

我们不是讨论这件事的是与非,而是提醒有的时候是「有钱才有尊严」,特别是退休以后。因此,退休理财第一个关键问题是 : 到底要多少钱才能够退休?

某外资银行曾经做过财务健检调查,发现国人平均理想退休金高达7800万元,高于前一年调查时的4800万,更较2012年的2700万增加三倍,这个数字高的有点不可思议,大概只有在外资金融机构工作的人才能退休。

为 了让广大网友能「无痛」的评估退休这件事情,我将以简单易懂的例子说明,并综合财子学堂专栏作家意见,製作出EXCEL退休大补帖表格。该表分上下两部分,上表输入数字可得出退休需求余额,是本文重点;下表输入将投入退休準备金额,可得出需要多少报酬率才能达成目标,未来探讨。

评估退休金得準备多少才够,先假设某人A为例 :

现年40岁 预定退休年龄65岁。 退休后余命20年,因此寿命85岁。(台湾民众平均寿命男性为75.96岁、女性82.47岁。

ANS : 如附表一,A退休后,在通货膨胀持续下,生活基本开销升为每个月6.56万,扣除劳保年金后,他需要準备的剩余金额为1,124.98万元。

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如附表二,也可以调整生活型态,如果我们将生活基本支出改为2.2万元(22K)后,在通货膨胀持续下,生活基本开销变为每个月3.61万,扣除劳保年金后,只需要準备的剩余金额416.24万元,是不是容易亲民很多?

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如附表三,想过好一点的日子,将生活基本支出改为6万元后,在通货膨胀持续下,生活基本开销变为每个月9.84万,扣除劳保年金后,需要準备的剩余金额1,912.47万元。将近2千万,压力就比较大了。

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说 到这里,一定有网友说,万一劳保基金破产怎幺办?如附表四,我们将预估社会保险退休给付年金直接输入0,得出,将生活基本支出改为4万元后,在通货膨胀持续下,生活基本开销升为每个月6.56万,扣除劳保年金后,他需要準备的剩余金额为1,604.98万元,这个数字虽然需要努力,但不是无法达到。

7800万元才能退休?一个Excel表,轻鬆算出自己的退休金

奇怪了,外商银行调查的7800万元退休金代表的意义是甚幺?我们将表中的生活基本支出打入21万元,你会发现,需要準备的剩余金额跳为7,818.65万元,换句话说,如果你退休后,每个月想花21万元,才必须準备7800万元。台湾的民众太紧张了,退休理财不是遥不可及。

7800万元才能退休?一个Excel表,轻鬆算出自己的退休金

当然,退休后有些意外开支,如本文一开始的例子指出的长期医药费用、红白帖、借贷、偷盗等,都可能让你的退休準备缩水。因此,在估计上还是谨慎一点好。重点是怎幺样準备出这笔钱,在表格下方有「理财条件」的栏位,如附表输入数字就可以计算出来,让我们继续看下去。

P.S.数学好,喜欢自己研究,追求精细的朋友请注意 :

    本表已经考虑複利、年金现值、年金终值。 退休年龄特殊情况请参考劳动部劳工保险局的请领资格说明。 劳保年金给付实际数字会因保险年资和投保薪资不同,劳动部劳工保险局也提供试算表。 所谓生活基本支出乃退休后,无房车贷、保险金,奉养金、子女教育金,以基本的食衣住行育乐为开销,即为所得替代率的观念。所得替代率:指将退休后每月所得除以退休前每月所得之比例。